加国养老金体系概述

 

   按一般公认的标准,一个国家的老年人口(60或65岁以上)超过总人口比例的10%,既算是老年社会国家了。不用说,加拿大早就进入老年社会国家的行列了。退休养老体系是各级政府制定政策时需考虑的重要因素。国家、企业和个人都是此计划的参加者。这里仅简要介绍一下有关的养老金计划。

  随着科技的发展,人的寿命不断延长。同时,从事工作的人们其退休年龄也在不断提前。再加上加国人口出生率不高,退休人口的比例逐年提高。据预测,2030年,本国将有25%的人口将超过65岁,五个工作者就会面对两个退休老人。这种趋势使加拿大不得不大量吸收外来移民。同时,现有的加拿大退休金计划(CPP)支撑下去将十分困难。近些年,该计划的认缴比例逐年提高,以维持存有一定的储备。政府的有关养老计划只是能维持人们的最基本生活支出,而要想使自己的退休生活能过得充实舒适,大家一定要提前做好有关准备。

  一 政府的相关计划

  1 老年人保障计划 (Old Age Security)

  此计划在二十年代设立,经历多次修改,目前的基本内容为:申请人必须符合年龄及居住期限的规定。凡是年龄在65岁以上,累计在加居住40年以上(自8岁起)的人,可获得此计划的全额养老金。如某些在加拿大(在一些国家的居住期也可计算在内)居住达10年以上的老人,能申请到部分养老金。从该计划中取得的收入需计税。根据老年人的收入情况,低于标准的还可适合其它政府的补助计划。如:The Guaranteed Income Supplement (GIS).

  2 养老金计划 (Canada Pension Plan)

  此计划本世纪六十年代建立。一般来讲,所有年龄在18-69岁从事工作的人员,收入超过一个最低限额的都须参加这个计划。每年政府确定认缴标准及比例,雇主和职员各支付一半。自雇人员自付全部。参加计划的人到65岁以后,每月可获得最高为该计划退休金额平均水平的25%。此项收入同样计税。

  二 企业计划

  由于上述政府计划只能提供一些最基本的需要,因此,一些政府机构和国有及私人企业还设立了本身的退休养老金计划,如 Group RPP (Registered Pension Plans)、RRSP (Registered Retirement Saving Plans).这些计划多数有雇主认缴比例,被认为是吸引员工的一项福利政策。职员通常依据其收入按比例缴付。然而,在RPP计划内,常规定如职员在一个设定的期限内离职,将失去计划中雇主的缴付的款项。同时,整个计划亦会 “Lock-in”, 直到职员退休时才能提取。


  三 个人计划

  为使自己的退休生活过得更为舒适,不少人特别是自雇人员及没有企业计划的职员,会建立自己的养老金计划,同时能获得税收上的优惠。最著名的是RSP,此计划在认购限额及收入比例的条件下,具有操作方便、灵活的特点,它特别适合长期投资的安排。不但投入的资金可扣减当年税款,而且,在帐户内的所有增值部分能够延后计税,减轻税负。故在个人及家庭的理财安排中占有重要地位。


  谁不想有一个充裕、舒适的晚年生活呢!每一个人都会找到适合自己的方案。关键是尽量做到及早着手、稳健操作,一定能达到预定的目标。

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