常见问题解答(一)

常见问题解答(二)

 1. 我打算购买人寿保险,请问哪个险种适合我们?
  包括人寿保险在内的各类保险应视为家庭理财的一部分。每个人或家庭在不同阶段对人寿保险的需求也会有不同。总体来讲,人寿保险分为两大类:短期保险和终身保险。
   短期保险是指在购买人寿保险时设定一个期限,如十年、二十年等,在保险期 内,如被保人因各种原因去世,其受益人可获得相应地赔偿。超过保险期,投保人将不再受保。这类险种的优点是:保费开始时相对便宜,手续比较简单,较适合短期保险的需要。多数这类险种在到期日可以续保,或在受保期间亦能转换成终身保险,但保费需相应提高。
  终身保险顾名思义,这类人寿保险将伴随被保人终生。只要按规定交付保费,不论早晚保险合同的受益人都将会得到保险赔款。保险费用虽然在开始时高些,但可设定为保费固定不变和支付年限,既每月支付保费不变,支付一定年限后将不必再交任何费用,且保险终生有效。总体来讲,此类保险在交付保费方面更为清晰明了。它有别于阶段保险的地方还包括:除了基本保险之外,终身保险还有投资的功能。您所交付的保费中的一部分用于投资,根据投资的收益,您的保险合同中会有现金增值部分,这部分现金可由投保人自由支配,并可享受税收上的优惠。
  多数刚购买了房子的朋友,因房屋贷款负担较重且时间又长,都会考虑参加人寿保险,预防不测。如打算购买短期保险的话,在小孩年龄尚幼时,应考虑期限较长的险种。若决定购买终身保险,不失为一种好的选择。您不仅可在年龄尚轻时取得较低的保费,亦能在享受免税的条件下取得现金增值。
2. 听说人寿保险的某些险种是安排退休养老计划很好的理财方式,它即有投资功能,又能获得减免税的益处,请详细介绍一下!
  您提到的这个保险品种称为“Universal Life”。它属于终身保险中的一种,此类保险合同的保费包含保险和投资两部分。它最初开办于八十年代,当时的通货膨胀率很高,银行存款利率在百分之十几。保险公司为了吸引顾客,提供他们更多地选择,使保险合同中的投资收益与市场的平均收益率相近,于是创办了此类保险项目。这种保险的特点是顾客在保证支付基本保费的条件下,可灵活调整保额多少,自由选择支付多少保费(多出部分用于投资),自主决定投资的方向及比例,并可根据市场变化进行调整。此外,它最大的优势在于保险合同内投资增值部分不用交税。所以这类保险自开办以来非常受顾客欢迎。到1999年Universal Life 销售已占新出售终身险中的55%。
  此类险种帐户中的投资增值部分可用于支付保费、提取现金或在合同帐户内继续增值且不必纳税。另外,合同的受益人在获得保险金赔偿及投资增值时亦不用纳税。受保人通常会被建议在收入低的年份(或退休后)再考虑动用上述资金,这样在缴纳所得税方面会更有利。因RRSP到拥有人69岁后应转入RRIF帐户,并从此逐年须从帐户中按比例提款且计税。相比之下,保险合同中的投资增值部分提款方式来得灵活得多;也可用保险合同做抵押向金融机构办理贷款,从此享受免交所得税的好处。在取得保险的前题下,又能得到资本增值方面的税收优惠,实为家庭理财工具中非常好的一种方式。
3. 人寿保险的保费中都包括哪几部分?
  短期保险包括: 基本保费, 管理费及税款.
  长期保险包括: 除上述基本保费, 管理费及税款之外, 还有部分用做投资.
不同的保险公司的保费中上述各部分的费用及比例常会存在不小的差别.
4.为什么不同的保险公司的保费高低相差很大?
  如上所述, 在税款不变的情况下, 各保险公司的保险项目之基本保费是根据其所有参加该计划受保人的寿命及索赔率而决定的. 管理费则直接反映该公司的支出.此两部分直接体现在保费中. 该保项的索赔率高以及该公司的管理费较高时, 其保费将无法降低. 此外, 还有保险公司自身的投资收益率状况和市场竞争因素. 保险法规定所有保险公司须保留一定比例的备付金.
5.买保险时, 找Broker 或Agent 有什么不同?
  通常Agent 只代理某一家保险公司的产品, 而 Broker 则与多家保险公司签有合同,能够在更多的产品中为顾客挑选价格最好, 计划更适合的产品.总之, 顾客应在决定购买保险之前, 多作比较分析, 选择最适合自己的方案.
6. 什么是保险持有人保障计划?
  所有的人寿保险公司在加拿大开展业务, 必须参加CompCorp 保险持有人保障计划. 作为其会员如该公司发生财务困难或破产. 此保险计划将按规定给与相应赔偿.例如: 每一个人寿保险案例受到的再保险金额为二十万以下. 这就是说, 顾客在一家保险公司的每一人寿保险项目只要不超过二十万,就有了双重的保险. 详情请查阅该组织的网页.
7. 买保险是否大公司的一定都好?
  加拿大共有上百家人寿保险公司. 其保险计划的品种及价格有不小的差别.在同等价格和方案的情况下, 显然大公司的应优先考虑. 如差别较大不妨请保险Broker 为你比较一下, 说明各自的特点和利弊后再做决定.

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